保险是理财规划的基础，你了解吗

一、保险是理财规划的基础，你了解吗

在理财计划中，其中一部分资产分配将用于人员之上的财务保障和保障。面对风险，除了多元化外，还有购买保险。金融保障是财产保险，人身上的保障即人身保险。进一步对保险进行了解。所以我们今天就一起来了解一下保险是怎样的。

一：保险

这意味着被保险人根据合同向保险公司支付保险费。保险人应对因合同造成的事故造成的财产损失负责，或者当被保险人死亡，残疾，生病或到达时。支付保险责任的商业保险行为，适用于合同规定的年龄，期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险的特点：

1、互助性：一人为公，众为一人。保险过程既是收集风险的过程，也是风险分散的过程。 

2、经济性：通过保险赔偿或支付实现的经济保障活动，体现了等价交换的经济关系，即商品经济关系。 

3、法律性：这是一种合同行为，具有双方履行其权利和义务的基础。 

4、科学性：保险费率分厘定，保险准备金的存款等都是以科学的数理计算为依据的。

保险分类：

根据保险标的：财产保险和人寿保险。

财产保险分为：1、财产损失保险：以各类有形财产作为保险标的保险。 2、责任险：对于受到伤害或受到第三方人身伤害的财产（被保险人）的保险是保险的主题。 3、信用保险：以各种信用行为作为保险主体的保险。

人身保险：1、人寿保险：预期寿命为被保险人。 2、健康保险：被保险人的主体是保险的主体（治疗费用或损失的补偿保险）。 3、意外伤害保险：被保险人的身体是保险的对象（根据死亡或残疾支付保险金的应付保险）。 

二：保险合同

1805年，英国在广州 广州保险公司成立。 1995年，引入了《保险法》。 1998年，保险监督管理委员会成立。保险合同是保单持有人与保险人之间达成的协议，用于就保险权利和义务的关系达成一致。

投保人的基本义务：交付保险费，基本权利：请求赔偿或给付保险金。

保险人（保险公司/机构）基本义务：赔偿或支付保险费，基本权利：领取保险费。

保险合同的特点：

1、有偿合同。这主要体现在被保险人支付保险费的方式和获得保险的风险为保障。对保险公司来说，可以说是拿走人们的钱并取代人。 

2、保障合同。达成协议后，从协议生效到终止期间，投保人的经济利益收到保险人的保障。

3、双务合同。双方的权利义务是彼此关联的。

4、附和合同/格式合同。保险公司已准备好条款的格式供投保人选择。合同基本条款由监管部门批准。

5、射幸合同。当满足某些条件时，相应的权利和义务得以实现。 

6、最大诚信合同。由于双方之间的信息不对称，保险合同的完整性要求远高于其他合同，诚信必须是第一位的。

从上述保险的基本知识，我们可以知道，诚信是保险公司最基本的地方。将来，当我担任财务顾问时，我还必须采取保险合同的一个特点：最大诚信那样，一切以诚信为先。

随着国内经济的发展，必须不断提高相应的保险意识，使每个人都能在时代潮流中实现金融保障乃至金融安全，让时间潮流中的每个人都有保障面对一切。为事故，疾病，死亡等安排一切。如果有一天我死了，我希望我可以留给我的家人一笔钱，而不是债务或大麻烦。

二、怎样认识保险

保险：是指把因为风险事件产生的损失降到尽可能低而采用的一种风险转移的最科学的管理方法。所以，说保险是一种商品的说法有些欠妥，它提供的是一种行为方式，或者说以一种服务。涉及的方面包括：1.在人们的收入出现中断（例如意外和疾病）的时候给予的补偿、养老身获得安排。特别是当家里的支柱出现问题的时候，一家人的生活不至于特别艰难。2.财产方面：一方面可以在家庭或者企业财产遭受损失的时候得到补偿，另一方面可以可以合理的采用避税的方式把财产交给后代。所以说保险就是保证把风险损失降到最低的简称。

三、保险在理财规划的地位和作用。

最近保险理财这个词渐渐热了起来。我在工作中接触到很多朋友，都把保险看作是和基金、股票、债券等产品一样的理财工具，甚至认为买保险就是一种理财。为了让大家更清楚地选择自己的理财计划，我想谈一谈自己对这两个概念的理解。

一般我们说的家庭理财，其目的是使我们的家庭财产保值和增值，并满足生活的需要。而我们每个人对生活的要求是不一样的，有人锦衣玉食才觉得舒服，也有人粗茶淡饭就很满足；前者要追求高回报，后者只要保证资金安全就可以了。所以理财就是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理的安排各种投资组合的过程。

保险是一种风险管理工具，是为无法预料的事情做准备。有些事情一旦发生，会严重危及我们的理财规划。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，使理财规划得以顺利进行。同时所以保险可以说是理财规划中必备的一项。

现在说起保险理财，我理解有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行。这一点不仅必需，而且非常高效。比如我知道有一些人不认同保险，同时也知道他们中的很多都持有大笔存款，因为要以防万一，这笔钱既然不敢花，其实就像是自己给自己做的保险。如果他们到保险公司投保，其实远用不了那么多钱，就可以得到同样的保障。多出来的流动资金，可以投入到其他金融产品中去，创造更多受益，这样不是更有效率吗？

第二层意思哪，就是保险本身附带的理财功能。近年来，保险公司还设计出很多新产品，可以在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。相对其它金融产品，因为其风险很低，所以收益总体来说比不上基金、股票，但是非常稳定。也正因为如此，它特别适合那些对金融市场并不熟悉，或者工作繁忙，没时间打理自己的投资的朋友。

最后想和大家分享一个经验，就是在理财规划中保险该占多大的比例。一般如果只应用其保障功能的话，建议不要超过年收入的10%；如果同时看重其理财功能，建议可以在整体规划中占到20%-40%，因为保险毕竟不是高收益的投资工具，您可以根据自己的风险偏好进行调整。

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