坚守支付为民初心 西藏银行多措并举优化账户服务
近年来，西藏银行始终以市场为导向、以客户为中心、以效能为核心，全面贯彻党中央、区党委决策部署，积极践行“支付为民、开户不难”工作理念，在统筹做好账户服务和风险防控的基础上，多措并举优化银行账户服务，切实做到“两个不减、两个加强”，有效提升客户账户服务的便利性、满意度、陵梁帆获得感。
设立绿色服务通道
便捷小微企业开户
为助力优化营商环境，切实提高服务实体经济、小微企业工作水平，2021年6月，西藏银行专门成立优化企业账户工作领导小组，明确职责分工，稳妥务实推进，多项企业账户优化措施有序落地，有效提升企业结算账户服务质效，切实做到“两个不减、两个加强”。
据了解，西藏银行提供了一揽子账户服务方案解决小微企业“开户难”问题，包括所有网点均设立小微企业绿色服务通道，制定小微企业简易开户服务方案，实行账户分类分级管理，积极推行小微企业简易开户服务等。西藏银行相关负责人介绍，针对一些企业创立初期暂未开始营业、暂无固定经营尺雹场所、但有开立银行账户需求的实际，企业可通过简易开户服务，在提供营业执照、法定代表人有效身份证件等资料并经银行核实的基础上，快速开立功能相对简单的银行结算账户，满足企业基本需求。“我们还支持电子营业执照开户，通过流程再造，优化账户系统功能、减少客户签字确认等措施，进一步缩短开户时间，提升客户体验，为小微企业提供优质高效的银行账户开立服务。”该负责人说。
此外，西藏银行积极响应国家为企业减负的号召，认真落实相关减费让利政策，按照“应降尽降”原则对小微企业免收开户手续费、账户管理费等，降低企业运营成本，助力广大小微企业快速发展。
简化个人开户流程
提升账户服务体验
为简化个人银行账户开户手续，西藏银行不断建立健全个人银行账户管理机制，精简客户身份资料要求，实现客户仅凭个人有效身份证件开户，账户功能依据身份核实程度和账户风险等级合理开通。同时，针对部分老年人、行动不便的特殊群体以及流动就业群体，西藏银行在合规服务的基础上，积极探索运用移动设备、视频验证等新手段，采取进社区、进渣厅工地、进企业、进农村等形式，提供符合其需求的便捷银行账户服务。此外，该负责人表示：“我们在营业网点公示服务监督电话，及时受理客户咨询投诉。对客户的意见建议也会及时分析、追踪和处理，确保及时答复、妥善解决。”
下一步，西藏银行将以金融力量落实“六稳”“六保”，以做好银行账户管理、优化客户服务体验为己任，进一步提升账户服务效率，努力为客户提供专业化、多样化、有温度的账户服务。
商业银行如何做好现金管理工作
随着我国金融政策的放松管制和直接融资的快速发展，优质企业“融资脱媒”现象日益突出，特别是中小商业银行通过积极发展现金管理业务，有助于增加中间业务收入，建立与客户长期业务合作关系，并逐步实现银行盈利模式转型，改变目前规模有限，在息差收入上占比较高的现状。针对中小商业银行经营机制灵活的自身特点和优势，目前可以应用现金管理业务的目标客户主要有以下几类。
集团型和连锁型企业客户。随着经营环境和经营观念的变化，国内许多大型企业集团和连锁型公司开始关注提高资金使用效率、降低资金成本、增加资金收益，这一切都迫切要求银行为其量身定制综合化、最优化和个性化的现金管理方案，现金管理这一利润丰厚的中间业务已经成为商业银行竞争的新焦点。
政府机关、事业法人客户。此类客户具有以下几个特点：具有一定的社会影响，可以决定某一行业或者某些行业的发展、某一或某些大项目的投向；客户信用良好，是非常优质的客户，一般只有存款和结算的金融需求，对其他金融产品的需求并不强；具有非常高的附加价值，通过与此类客户的合作，可以为银行带来大量潜在的客户和利润；对银行内部系统网络支持、银行服务效率、银行的品牌和形象等比较关注。
目前，政府部门与银败历唯行合作的典型形式是商业银行利用其强大的结算网络而为政府部门、事业法人客户提供一定范围内的代理收付款服务，这样的服务水准还维持上简单现金管理水平上。所以，这类业务还有很大的空间来提升银行的现金管理水平。
金融同业客户。随着商业银行经营领域的拓展，中小商业银行可以利用其比较优势来为银行同业、证券公司、保险公司和基金管理公司提供专业的现金管理服务，使它们能够更专注于自己更有优势的业务领域。因为金融同业客户对现金管理也比较了解，所以这类客户可能会对商业银行的现金管理有着更高的要求。但因为成本和比较优势的原因，他们主观上更情愿将现金管理服务外包给商业银行。中小商业银行应该抓住这一机遇，提高自己的现金管理水平，针对每一类金融同业客户的具体需求，为其设计出更符合其利益的现金管理方案，从而实现银行与客户的双赢。从目前银行与金融同业合作的情况来看，在现金管理上还有很大的提高空间。
为解决中小商业银行开展现金管理业务时遇到的问题，并结合自身优势和市场定产位，提出以下重点发展现金管理业务的策略和途径。
转变经营观念，重视现金管理业务的拓展。中小商业银行应高度重视并充分认识到现金管理业务是当前以至将来的竞争焦点和手段，相比国内外先进银行，也不要盲目悲观，虽然在业务系统和产品方面与其他银行有差距，烂侍但只要集中力量重点发展现金管理业务，凭借综合实力和发展速度，完全有可能在现金管理业察培务的某一点（方面）或某个重点区域（客户基础好的分行辖地）取得突破，达到出奇制胜的效果。同时，广泛借鉴国外商业银行先进经验，关注国内外银行发展趋势，密切注视市场动态，并根据客户需求的变化，做好现金管理业务的创新，在条件成熟时，推出新型的、高档次的、高技术含量的现金管理业务产品，以使我国中小商业银行现金管理业务的发展逐步接近国内银行业的先进水平，稳步推进现金管理业务的持续发展。
调整组织架构，建立产品经理和客户经理相互协作的营销体系。借鉴国内外先进商业银行以产品为主线的管理模式，设立以效益考核为核心的专门现金管理服务部门，建立一个产品经理和客户经理合理分工、相互协作的营销体系。在产品研发阶段，产品经理主要负责对客户需求的梳理、制定规划并参与研发工作;在产品的后期管理阶段，由客户经理主要负责制定营销策划、产品分销渠道的管理、产品的销售支持以及产品的市场考评。产品经理、客户经理分工不同、职责明确，但二者又是相互协作的。由于客户需求的多元化，客户经理更强调对客户的纵向了解，并将信息反馈给产品经理，产品经理在客户经理的帮助下，加强对产品的纵向了解，二者相互配合共同完成产品的推销。这种中小商业银行营销体系在扁平式架构下，相比机构庞大的国有商业银行，内部信息传递更加迅速，为客户提供现金管理服务上可以突出效率和速度。
建立和完善现金管理业务的管理机制，争取竞争主动权。首先，是建立客户综合贡献度评价机制。目前，国内商业银行普遍缺少对客户综合贡献度的深层次分析评价机制。一般都是从日均存贷量、中间业务收入等存量指标审视客户价值，难以进行长期、规范和有效的客户跟踪分析和反馈，由于没有统一的客户管理系统和分析手段单一又使国内商业银行无法利用丰富的信息资源对客户需求潜力进行深度挖掘，特别是现有的或潜在的现金管理需求，来提供相应的现金管理服务。中小商业银行应该着手建立全面的客户综合贡献评价机制，使用客户信息系统对客户进行跟踪和分析。其次，是建立完善的现金管理业务考核和利益补偿机制。现金管理所服务的大型集团客户往往涉及不同地区和不同部门的横向业务协作，而目前国内商业银行在开展现金管理业务是强调“主办行为主，相关分行配合”的原则，依靠行政管理方式多于市场机制方式，缺乏以利益为导向的考核和利益补偿机制，造成业务发展中利益分配的不均衡，这在一定程度上也阻碍了现金管理服务的全面推广和深度发展。中小商业银行特别在向集团型客户提供现金管理服务方案时，必须要有良好的内部协调机制。
整合现有产品，提高银行综合竞争力。我国中小商业银行现有的现金管理产品，虽然已经具备了账户实时查询、资金实时划拨和初步的资金归集等基本功能，但离客户个性化、综合化的服务需求还有很大差距，比较优势不明显，且系统的功能也相对单一。为此，中小商业银行必须树立起以客户的综合化需求为基础、个性化需求为核心的现金管理服务理念，满足客户最优化的需要，着手解决以下两个问题：
第一，整合现有资源，完成对资金归集和现金池两大系统的升级改造，提升产品的整体功能。从现金归集方面来看，虽然较多商业银行原有的网上银行网络已经初步实现了集团母子公司之间、主账户与子账户之间的归集，但是由于现有系统不完善和研发力量薄弱等原因，导致现金池很多功能难以实现延伸和优化，客户需求不能得到有效满足，例如当客户实现全国范围收款时，没能得到付款方的信息；现有的小额支付系统已经开通跨行或跨地区现金归集时，而网上银行却一直没有实现等。因此，亟待整合现有资源，对原有系统进行升级改造，满足客户高层次现金管理的需求。
另外，在对现金池的管理方面：首先需要对现有产品进行有效地梳理整合，为客户提供多种多样的产品服务模式；其次，在保证实现各子账户的零余额管理的同时，还需逐步提供虚拟现金池、投融资服务、集团内部结算和外汇衍生工具等高层次现金管理产品。
第二，解决好产品管理分散和营销分散的问题。商业银行要充分利用现金管理这条主线，将低层次、低效益产品与电子银行、银行卡、供应链融资、风险管理等高层次业务进行有效整合和包装，集中力量做大、做强精品业务，使现金管理产品充分体现综合化、最优化和个性化的特点，从而全面提高中小商业银行的整体竞争力。
强化品牌建设，全面发掘市场机会。众所周知，开发一个新客户的成本是维护一个老客户的5～10倍，尤其一旦一家客户选定某一银行为其现金管理业务主要合作银行后，客户的大部分经营活动和财务管理都将依存这家银行，这也就是品牌忠实度问题。为更好地服务于优质客户，提升客户的忠诚度，中小商业银行整合相关产品和服务后，根据不同行业存在现金管理需求制定相关行业现金管理解决方案，加快打造极具市场冲击力的“强势品牌”，实现品牌增值和业务发展的良性互动，并要注意品牌营销全国统一策划，统一宣传渠道。
中小商业银行利用自身优势和地域优势，全面发掘市场机会，积极通过现金管理产品推介会、行业联谊会等方式，扩大成功案例影响面，打造强势品牌，同时善于把握渠道，选择合适的渠道宣传银行成功的现金管理服务案例，使宣传起到事半功倍的效果，如借助行业协会举办的各种活动进行宣传，举办企业高层财务人员财务管理研讨会，选取一家已接受银行现金管理服务的行业龙头，介绍使用现金管理服务后给企业带来的财务影响，并带动其他企业接受、认可并进而使用银行现金管理服务。
现金管理业务是一家银行综合实力的体现，在为银行带来稳定收益的同时，也是维系银企关系的重要纽带。中小商业银行需正视自身与国内外先进银行的差距，通过行业细分和产品细分的差异化发展策略，不断强化自身优势，才能在银行间的日趋激烈的竞争中立于不败之地
做好现金业务基础管理，从以下几个方面入手： 一、加强网点基乱春99999钱箱管理。每日营业前该行营业经理坚持卡大把制度，并监督99999钱箱操作员、管库员双人清点钱箱现金；日终双人结账，营业经理或网点负责人对99999库存现金的真实性进行监督，实物钱箱双人加双锁管理。 二、加强现金调拨业务的监督、审核。上、下介头寸严格按现金调拨的业务流程操作，并做到账务处理、出入库管理、审批授权三分离，岗位各司其职，互相制约，确保现金调拨严格规范、手续搏耐完备。 三、加强大额现金支付业务的管理。大额现金支付坚持预约及经有权人审批制度，并做好大额支取及可疑交易的报备案工作。 四、加强自助柜员机管理。自助柜员机的钥匙、密码交接和备用钥匙、密码副本的保管按规定进行，日常加钞坚持双人办理，网点业务主管人员，定期不定期地清点自助柜员机的现金，确保自助柜员机的陪吵实物现金与有关分户账余额一致。 五、加强现金收款错账冲正业务的管理。现金存款业务发生的差错，一律通过规定的内部科目并经有权人审批授权后进行错账冲正处理；无论哪种情况造成的现金存款凭证未打印或打印不完善，严禁手工填写“现金存款凭证”，均应严格按错账冲正业务办理，防范操作风险。 六、加强现金业务管理的自查工作。根据上级行对现金业务管理的有关要求，重点对网点现金、现金调拨、自助柜员机管理、大额反洗钱等工作制度执行情况进行检查，网点负责人及营业经理坚持每月查本、外币库存现金不少于六次，确保账账、账款相符。对自查发现的问题进行原因分析，督促问题及时整改到位，不留隐患。真正把现金业务管理各项制度落到实处。
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