业务员给您设计的保额我个人感觉太低了。陈云松先生已经给您讲解了一部分，我给您补充一下。同时也为您设计一份家庭保障计划。
第一，如果您是单身的情况下，确实只考虑最基本的意外伤害和疾病保障就差不多的。但您已经是有了一个三口之家，并且是经济支柱，家庭处在成长期，您的责任很大。您在与不在，都希望爱人与孩子能很好的生活下去。
第二，您计划在3年左右时间购置房产。至少有几十万的贷款。不管您健康与否，在与不在，这笔贷款大部分得有人继续还下去。
为此，我也给您设计了一个方案。
男主人：平安智胜人生（万能型）+平安幸福定期A
1、万能部分：20万主险（保单第三年度调整为25万）；
15万重大疾病（保单第三年度调整为20万）；
20万意外伤害；
2万意外伤害医疗；
2份住院（健享A）。
年交保费5223.5元，20年累计11万
2、定期寿险部分：20年期20年交费，保额50万，年交保费1150元，20年累计23000元。
保障解释：
【1】意外伤害医疗：100元以上，2万（觉得2万不够可以设计高一点）以下的费用按100%报销。因类似于磕磕碰碰，猫抓狗咬，摔着扭着等等意外事故造成的门诊或住院都给报。
【2】因疾病住院：按80%报销。包括最高6000元住院费用，最高600元相关门诊费用及最高3000元的手术费。
【3】重大疾病保障：保单生效90天后，确诊保单列明其中一项大病即赔付保险金额15万，第3年开始是20万。
【4】人身保障：①意外身故至少90万（万能主险20万+万能意外伤害20万+定期寿险50万）。第三年开始意外身故至少95万（万能主险25万+万能意外伤害20万+定期寿险50万）。第21年定期寿险到期合同终止，所以身故保额只计算万能部分扮碰亮保额。
②疾病身故第一年赔251150元（万能主险20万+定期寿险51150元），第二年赔70万（万能主险20万+定期50万），第三年赔75万（万能主险25万+定期寿险50万），第21年只计算万能主险部分。
【5】如果未发生第【3】和【4】项的理赔，到您60岁时，按万能中档结算利率账户里有160067元，可以领出来当养老补充。
女主人：平安智胜人生（万能型）
1、20万主险（保单第三年度调整为25万），15万重大疾病（保单第三年度调整为20万），20万意外伤害，2万意外伤害医疗，2份住院（健享A），年交保费5223.5元，20年累计约11万。
保障解释：
前四项套用上述解释。第【吵辩5】项，如果未发生第【3】和【4】项的理赔，到60岁时，按万能中档结算利率账户里有178820元，可以领出来当养老补充。
按这套方案，一年保费约为11500，折合一个月一千不到。如果您还是觉得有压力，可以把保费再降低一点。
ps：1、虽然有城镇医疗保险，但我还是设计了健享A（针对无社保人群）2份，不够也可以设计多几份。
2、定期寿险设计成只有20年的保障是考虑房贷压力会越还越小，20年下来，没还清的压力也会变小。
3、千万不要想着能一次就把自家的各项保险都考虑完。这都是一个过程，应该根据顾客的动态需求来调整厅宽补充。
以上2个回答我就不多做评价了。
针对你的问题，
你的风险缺口应该=未还的房贷+孩子未来的教育费用+家庭未来3-5年的生活费。
这个你档宴可以自己算。很多资料都说双10原则，说要拿10%出来买保险，所以很多业务员都直接先算保费再算保额，这个我觉得不是很正确。保额应该先于保费考虑因为：保额过低，花了钱没起到最好的效果；保额太高，造成资金的浪费，毕竟年轻人要供房养小孩投资事业都需要钱。所以，现在最重要的是确定保障的多少，再以尽量小的成本实现这个保险保障计划。
对于险种的问题，
首先
护身福是比鑫盛靠谱，区别有几点：第一，护身福的意外可以保到70岁，而鑫盛只能保到65岁；第二，护身福的意外是长期意外，而鑫盛的是短期意外，也就是说，当发行纯银生重疾时候，护身福的意外险保费可以豁免，可以一直保到70岁，但是鑫盛的意外险要么继续花钱交，而且很有可能因为身体状况公司不同意你投保(建议书上有，你仔细看看就能看到)，第三，护身福还保8种轻度重疾，保额是裤银重疾保额的25%，而且发生轻度重疾之后，豁免生效，之后的保费都不用交。第四，附加住院费用不如附加住院日额，这个纯粹是个人观点。
其次
为了减轻生活压力，最好是交30年，这样保费会少很多，不但分散了风险，而且慢慢的交，交完自己也才56岁，对你来说影响不大。
再次
为了更低的保费，你可以选择较护身福更低的平安福险种，如果你的代理人够专业，能更你详细解释，我这里就不花篇幅了。
最后，看到有人提到了全家的全面保障计划
想法没有错，第一，如果只有你一个人买，那么肯定是你自己买。第二，如果帮2个人买，那就帮老婆买，如果经济情况不允许，要买比较便宜的，意外伤害，意外伤害医疗和重大疾病一定要有。重大疾病10万左右也不错了。保费从低到高推荐，鑫盛，鑫祥，智胜，平安福。第三，如果要为儿子买，要么买卡式业务，220的宝宝保障卡，要么买智慧星。
暂时打这么多了，如果有疑问欢迎补充。
这个业务员设计的倒也中规中矩，不过从理财规划师的角度出发，根据你的家庭情况跟你的年龄阶段答搜渗，你的家庭现在处于家庭成长期，而且你是家庭唯一的经济支柱，所以你的保障是第一位的，但是你的太太作为女性，大病的风险概率比你还要大，所以也需要。而孩子身体的抵抗力跟免疫力并不强，也需要做一个防护。
所以我给你的计划是：
你做平安福，30年交费，年交保费6377.41元：主险20万，大病18万，意外30万，意外医疗2万，健享人生2份，住院日额20份，附加定期寿险20万（20年），附加豁免B+C。意外医疗解决因为意外导致的治疗费用，健享人生解决住院费用报销，漏樱住院日额可以作为病人的误工费或者床位费、营养费。附加定期寿险而且是20年，则是因为在这20年内是你责任最大的阶段，在这20年内你不仅要照顾孩子，还要照顾父母。这样你的人身意外风险保额是70―100万，疾病风险保额是40万。杠杆比例可以达到1:62到1:110.
你太太做鑫盛，30年交费。年缴保费3508.88元：主险11万，大病10万，意外10万，意外医疗2万，健享人生2份。住院日额10份，附加豁免B+C。
之所以都选择30年缴费，是因为这样一可以降低清脊你们的缴费压力，而且可以用较低的保费撬动较高的保障，加入真的有风险的话，也降低了我们的风险成本。
这样你们夫妻两人总保费还不到9000元，而一个家庭的保费支出占家庭收入的10%（个人或者夫妻二人）―15%（一家三口），最高不要超过20%。你的家庭年收入12万，保费支出在1.2万―1.8万，最高不要超过2.4万。这样的话，你就可以再给孩子做一个规划，比如医疗险，教育金等。
希望对你有帮助。若想更细的了解，可以M我
该业务人员从你是一家顶梁柱的角度来设计这款产品，是没有错的。但是禅宴此考虑到你的实际情况，首先，你是一家之主，其次，有小孩要养，再次，三年内要买房，第四，个体户贺迅，社会保障低；基于以上：建议你最多拿出年收入的10%做保险规划，大概需要12500元左右祥雹，做个组合保障计划。
一看就是绝埋专业业务员作的单子，责任四拆历平八稳，什么都保点没有任何偏重，责任也不高，保险公司最喜欢这样的保单和客户并御蚂了。
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