职业年金是什么？

一、职业年金是什么？

简单来说，它就是企业为员工设立的养老金。

职业年金，也叫做企业年金，也被称为“ 金手铐 ”，有些公司为了争夺人才，已经开始提供“ 五险二金 ”，这多出来的一金就是“ 企业年金 ”。

现在经常有媒体报道，社保养老金可能在不久的将来就会耗光。如果你也有这样的担忧，企业年金就是一种很好的补充。

究竟企业年金收益有多高？是忽悠人的吗？到底要不要交？有啥优缺点？到底适合谁？退休后能领多少钱？今天一起来看看！

一、揭秘企业年金，福利有多好？

企业年金被称为“ 金手铐 ”，很多大公司都会用来留住人才，因为它有以下两大优势：

• 增加收入：企业年金需要公司和个人共同缴费。只要工作满一定年限，公司交的钱就会逐渐转给我们，相当于多了一笔收入。
• 投资增值：我们交的钱，一般会交给专业的投资机构打理，让账户中的钱不断增值。

只不过，建立企业年金需要花费大量的资金，目前只有效益非常好的大公司才有这种福利，例如国有银行等。

如果一家公司有企业年金，福利待遇就绝对差不到哪里去，大家在找工作的时候可以重点关注一下。

二、交企业年金划算吗？

为了让大家对企业年金有更直观的了解，深蓝君在这里举一个真实的案例：

A 先生今年 30 岁，年收入 12 万，每年拿出 1200 元缴纳企业年金。

与此同时，公司每年也为 A 先生缴纳 2400 元。只要工作满 8 年，公司交的钱就能全部转给 A 先生。

我们一起来看看，A 先生交企业年金到底划不划算？

如图所示，A 先生在退休前只缴了 3.6 万，但是 60 岁退休时却可以领取 17.6 万，平均每年的收益率达到 8.95%！

直接说结论：

1、计划在公司长期发展

建议交企业年金。只要工作满足一定年限，公司交的钱会全部转给我们，轻轻松松实现翻几倍的收益。

2、如果你打算跳槽

工作年限太短，公司帮我们交的钱是不会转给我们的。如果你预计拿不到这笔钱，那就干脆选择不交。

3、如果你手头紧张

想要每个月到手工资多一些，那也可以不交，毕竟企业年金要等到退休才能领取。

不过，是否决定在某家公司长期发展，也不能仅仅看有没有企业年金。

在《这些职场生存法则，很多人一辈子都没摸透》中，我也分享了自己的观点，感兴趣的朋友可以看看。

三、年金收益高，关键看3点

与社保养老金不一样，企业年金一般是找保险公司定制的，每家公司的年金方案都可能存在差异。

那么，如何快速判断企业年金的收益高不高？

关键 1：公司缴费比例高

由于工作满一定的年限，公司交的企业年金就会给到我们，所以公司交多少钱就非常重要了。

在 A 先生的案例中，他自己一共交了 3.6 万，公司同步缴费 7.2 万。当 A 先生退休时，这 10.8 万都会转给 A 先生。

换句话说，如果公司缴费是个人的 2 倍，我们退休时拿到的钱，起码也会翻 2 倍！

在现实中，深蓝君还见过一些公司会按员工的 4 倍来缴费，这样折算下来，收益就会更高。

关键 2：年金投资收益高

我们交的钱不是放在银行不动的，而是会由保险公司拿去投资。即便按保守的投资收益计算，通过几十年的复利增长，收益也是很可观的。

比如说，A 先生和公司一共缴费 10.8 万，就算收益率只有 3% ，30 年后这笔钱也会增值到 17.6 万。

如果投资收益能达到 5% ，A 先生的企业年金就能进一步增值到 25.1 万。

因此，我们可以多了解自己公司年金的历史投资收益。虽然过往业绩不代表未来，但是有个参考总比没有强。

关键 3：年金划转时间快

企业年金之所以被称为“金手铐”，是因为这笔钱不是马上给我们的。

以某公司为例：

可以看到，只有在这家公司工作超过 8 年，才能 100% 拿到企业缴纳的部分。如果不到 3 年就离职了，那么公司交的钱，和我们没有一毛钱关系。

站在个人的角度，当然希望这笔钱越快给到我们越好。但对公司来说，则希望我们安安心心干下去，为公司创造更多的价值。

说到这里，可能有朋友会担心，公司会不会拖着我们一直不给钱？

其实，这一点国家早就替我们想好了。在《企业年金办法》第 19 条中有提到：

企业缴纳的部分，可以逐步划转给员工，但期限 最长不超过8年。

因此大家无需担心太多，如果决定要交企业年金，那就静下心来好好工作吧。

总的来说，假如一份年金的企业缴费比例高、过往投资收益高、划转时间快，那么这份年金就非常值得考虑。

如果你想自己动手算一算企业年金的收益，可以在网上搜索“ 企业年金计算器 ”，简单输入几个数据就能得到结果。

四、企业年金常见问题答疑

企业年金是一种新生事物，很多人难免会有一些不清楚的地方。在这里，深蓝君和大家再分享几个常见问题：

1、企业年金必须退休才能拿？

企业年金是一种 强制储蓄 的养老金，一般在退休前不能随便领取。但是也有一些特殊情况：

如图所示，除非是出国定居等特殊情况，企业年金无法提前拿出来。

因此我们在决定交年金之前，应该对自己的资金状况有一个大概的规划。如果你每个月的工资都不够应付衣食住行，那就暂时不要考虑年金了。

2、离职换工作了，企业年金怎么办？

在这个年代，很少人会在一个单位工作一辈子。

如果新单位也有企业年金，那么可以办理转移，把《转移函》和新单位的年金账户信息，交给原公司的人事部就可以了。

如果新单位没有，我们的钱还会放在原单位管理，或者交给第三方机构托管，等到退休后才能拿走。

3、单位破产倒闭了，企业年金怎么办？

假如单位暂时亏损，企业年金是可以暂停缴纳的。

以后公司重新盈利了，可以继续缴纳，甚至把之前没交的部分进行补缴。

万一公司破产倒闭了，之前公司和自己交的钱都会给到我们，不过这笔钱还是要等到退休才能拿来使用。

4、企业年金的投资，是稳赚不赔吗？

只要是投资，就会有风险，企业年金也不是 100% 稳赚的。为了降低投资风险，国家也对企业年金的投资范围进行了限制。

《企业年金基金管理办法》第 48 条：企业年金投资股票等高风险产品的比例，不得高于 30%。

由于养老金是一种刚性支出，到了退休就一定要用钱，所以企业年金的投资都会相对稳健，赚钱的可能性还是非常大的。

写在最后

辛辛苦苦工作大半辈子，我们每个人都希望过上有品质的养老生活。

但企业年金目前的普及率还不算高，大多数人还是要自己提前做好准备。

在过去，我也详细分析了各种养老的方式和途径，有需要的朋友可以阅读以下文章：

愿大家都能老有所依：）

延伸阅读：

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二、职业年金的意义何在？

职业年金并不是人人都能享有，只有参加机关事业单位养老保险的人员才有。职业年金单位缴8%，也就是单位按照个人缴费工资的8%计入本人职业年金个人账户，是全部归个人所有的。

什么是职业年金？

我国养老保险制度是一个“三支柱”的体系，第一个支柱是基本养老保险，第二个支柱是企业年金和职业年金，即补充养老保险，第三个支柱是个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

职业年金位于第二支柱，是指机关事业单位及其工作人员在参加机关事业单位基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度。

职业年金的个人账户是如何构成？

跟公积金一样，职业年金个人账户是由单位缴费和员工缴费共同构成。单位缴费按照员工个人缴费工资的8%，计入员工本人的职业年金个人账户；员工缴费直接按照员工个人缴费工资的4%，直接计入员工本人职业年金个人账户。

比如：小张缴费工资是5000元/月，那其职业年金个人账户每个月会增加多少钱？

职业年金个人账户=5000元/月*8%+5000元/月*4%=600元/月

保叔算了一下，一个月可以存600元职业年金，一年也就是7200元，按最低年限15年来算，15年后就有10万8千元，这中间工资增长，缴费金额增加，还有利息，退休时领到的可远不止这点钱哦。

职业年金可以提前提取吗？

职业年金是可以提前提取的，但需参保人员满足一定的条件才行。

1、退休

参保人员在达到国家规定的退休条件并依法办理退休手续后，可选择按月领取职业年金，也可一次性用于购买商业养老保险。

2、出国（出境）定居

出国（境）定居人员的职业年金个人账户资金，可根据本人要求一次性支付给本人。

3、不幸意外去世

参保人员在职期间死亡的，其职业年金个人账户余额可以继承。

如果上述职业年金领取条件一个都不满足，那么就不能从个人账户中提前提取资金。

职业年金与企业年金的区别：

1、缴交对象不同

机关事业单位缴交的是职业年金，企业单位缴交的是企业年金；

2、参保性质不同

职业年金是强制性的，而企业年金则是企业自愿的；

3、缴费标准不同

职业年金，单位和员工个人的缴费比例是固定，单位8%，个人4%；而企业年金并不固定，文件只规定了缴费比例的上限，单位不超过8%，单位+个人的合起来不超过12%。

保叔有话说

不管是职业年金，还是企业年金，都是对我们未来养老退休的一层保障。相信未来我们的养老保险制度体系会越来越完善的！

三、职业年金查询？

1、进入支付宝首页，点击更多，找到市民中心；

2、进入到“市民中心”，在热门服务中，找到“社保查询”；

3、在社保查询页面，找到职业年金个人查询即可。

除此外，还可以自行咨询本单位的企业年金主管部门。希望我的回答能够帮助到你的忙。

四、何为企业年金和职业年金？

不同点：

一、概念 职业年金：是指公职人员基本养老保险之外的补充养老保险。

企业年金：是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。

二、缴费标准 职业年金：单位按本单位工资总额的8%缴费，个人按本人缴费工资的4%缴费。

企业年金：企业缴费每年不超过本企业上年度职工工资总额的十二分之一(8.33%)，企业缴费和职工个人缴费合计一般不超过本企业上年度职工工资总额的六分之一(16.67%)。 三、领取方式 职业年金：工作人员退休后，按月领取职业年金待遇。

企业年金：工作人员退休后，可一次性领取也可分期领取企业年金待遇。 四、参保条件 职业年金：具有强制性。

(机关事业单位在参加基本养老保险的基础上，应当为其工作人员建立职业年金。

) 企业年金：自愿参保。

(依法参加基本养老保险并履行缴费义务，同时具有相应的经济负担能力，并已建立集体协商机制。

) 五、参保人员范围 职业年金：

1、按照公务员法管理的单位 2、参照公务员法管理的机关(单位)、事业单位及其编制内的工作人员。

企业年金：

1、中小企业 2、文化出版类转制事业单位 3、研究型国有企业 4、社会组织单位等 五、养老保险关系转移 职业年金：参保人员在同一统筹范围内的机关事业单位之间流动，只转移养老保险关系，不转移基金。

跨统筹范围流动或在机关事业单位与企业之间流动，转移养老保险关系的同时，基本养老保险个人账户储存额随同转移。

企业年金：参保人员工作发生变动，若新单位已经实行企业年金制度，其个人企业年金账户需要转移;若新单位没有实行企业年金制度，其个人企业年金账户由原管理机构继续管理。 相同点：

1、职业年金和企业年金均需在参加基本养老保险的基础上建立。

2、职业年金和企业年金费用均需机关或企业和职工个人共同缴纳。

五、年金和职业年金的联系？

职业年金：是指公职人员基本养老保险之外的补充养老保险。

企业年金：是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。

其次，两者的领取方式不同

职业年金：工作人员退休后，按月领取职业年金待遇。

企业年金：工作人员退休后，可一次性领取也可分期领取企业年金待遇。

第三，两者的参保条件不同

职业年金：具有强制性。(机关事业单位在参加基本养老保险的基础上，应当为其工作人员建立职业年金。)

企业年金：自愿参保。(依法参加基本养老保险并履行缴费义务，同时具有相应的经济负担能力，并已建立集体协商机制。)

第四，两者的参保人员范围不同

职业年金：

1、按照公务员法管理的单位

2、参照公务员法管理的机关(单位)、事业单位及其编制内的工作人员。

企业年金：

1、中小企业

2、文化出版类转制事业单位

3、研究型国有企业

4、社会组织单位等

企业年金对比职业年金，本质上有三大区别：强制性差异；对象有别；缴费比例不同。这三个方面的实际含义是怎么样的呢？

六、企业年金与职业年金区别？

企业年金是企业为员工投的年金保险。职业年金是行政事业单位为工作人员投的年金保险。

七、精算师时隔近 7 年重入国家职业资格目录，中国精算师考试有望恢复，精算师考试考哪些方面？

九年！中国精算师终于恢复！2023年如何计划考中国精算师？

✅2023年1月13日，人力资源社会保障部官网印发《关于2023年度专业技术人员职业资格考试计划及有关事项的通知》

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✅通知中公布了精算师的考试安排，2023年的中国精算师考试将于10月21日至25日进行，如遇特殊情况需要变更考试日期的，将提前另行通知。如图3⃣️

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‼️好激动啊啊啊啊，姐妹们，我们终于盼到了！九年呀呀呀呀

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✅现在我跟姐妹们讲一下，目前2023年中国精算师的考试情况：

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报考入口：

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目前报名入口为中国精算师协会e-caa

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考试科目：

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目前准精八门，精算十门（我还有十年可以战）

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精算考试计划：

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第一个：直接全考（满十八岁可以直接报名，大学内也可）

第二个：相关精算证书免考（SOA/CAS/IFOA）

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我如何计划考中国精算师？

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️用我SOA ASA免考五门中国精算师！希望他不要大改中国精算师考试，让我少考两门多活两年

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我是以前有备考过中国精算师，所以不会太焦急，不过我还是会去了解新的考试体系和内容，大家可以一起

中精分享，长期有效

‍ 我的老师：LI Du

职称：中国准精算师

内容：分享中精含金量/改制前后内容/复考后如何考？

狐狸：中精讲义+中精模拟卷+互免服务

刘雯：年尾美国官方统计：截至 2023 年 1月 ，北美精算师SOA一年能赚多少钱？

刘雯：北美精算师SOA VEE学分认证和学校课程不同怎么办？

刘雯：当上中国精算师CAA后，可以去哪些公司找工作？

刘雯：考中国精算师a1-A8科目考什么？

八、企业年金与职业年金并轨了吗？

企业年金与职业年金没有并轨。按照国家关于企业年金和职业年金的相关法律法规，企业年金是企业为个人办理和缴纳的补充养老保险，职业年金是针对党政事业单位的干部职工，缴纳的一种补充养老保险，企业年金和职业年金管理的渠道不同，所以没有并轨统一运行。

九、企业年金与职业年金哪个合算？

职业年金更好。

两者的区别：　

一、概念

职业年金：是指公职人员基本养老保险之外的补充养老保险。

企业年金：是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。

二、缴费标准

职业年金：单位按本单位工资总额的8%缴费，个人按本人缴费工资的4%缴费。

企业年金：企业缴费每年不超过本企业上年度职工工资总额的十二分之一(8.33%)，企业缴费和职工个人缴费合计一般不超过本企业上年度职工工资总额的六分之一(16.67%)。

三、领取方式

职业年金：工作人员退休后，按月领取职业年金待遇。

企业年金：工作人员退休后，可一次性领取也可分期领取企业年金待遇。

四、参保条件

职业年金：具有强制性。(机关事业单位在参加基本养老保险的基础上，应当为其工作人员建立职业年金。)

企业年金：自愿参保。(依法参加基本养老保险并履行缴费义务，同时具有相应的经济负担能力，并已建立集体协商机制。)

五、模式的区别。 企业年金是真正意义上个人账户完全积累的DC模式 （缴费确定型） 投资运营， 参保人员待遇领取额因基金积累额不同而不同。 该模式注重的是企业责任， 投资风险由企业和个人承担。 我个人认为， 职业年金虽然也属于DC模式， 但因在核定待遇时和基本保险加在一起， 保障中人待遇不降低， 因此整体看更趋向于DB模式 （待遇确定型）， 至少在过渡期更注重国家责任， 投资风险没有完全让渡给单位和个人， 由基本保险部分来调节， 所以不能简单用DC模式来定义职业年金。

六、管理人不同。 企业年金在投资运营中， 受托、 账管、 托管、 投资都有具备年金管理资格的市场机构参与。职业年金的账户管理人为中央及省级社保经办机构， 没有市场机构参与， 可以节约运营成本、 发挥经办机构社会保险服务优势，便于与基本养老保险征缴工作的联动。

因为模式和管理人所以个人觉得选职业年金更好。

十、企业年金可以转职业年金吗？

企业年金是企业为职工建立的补充养老保险，职业年金是公职人员的补充养老保险，两者不是一个系列，如果是正常的工作单位变动，企业年金是可以走程序转成职业年金的。

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